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多种多样的意外险该如何选择?
2020-08-14 来源: 沃保网 浏览: 2

记得自己曾经买的第一份保险就是意外险,虽然没用过,但是自从有了就觉得还蛮安心的。很多人购买的第一份保单,可能就是意外险。在线下,最常听到意外险最便宜啦,只要几百块钱,可以赔几十万。是的确实如此,不知道你买了吗?

一、意外险具体保障内容是什么

意外险中的“意外”有4层含义:外来的、突发的、非本意的、非疾病的。

这是保障的(常见的保险责任):

1.意外身故

意外身故保障是指对因意外导致的身故,基本上所有的综合意外险都包含的对应的保障责任,除了关注保障额度以外,还需要注意责任期限。一般来说,常见为意外发生之日起180日内的身故。

2.意外险最重要的伤残

这是意外险独有的伤残保障。人身发生意外伤残,可以依据等级获得不同比例的赔付,这是其他保险所不具备的功能。

意外伤残保障是指意外导致的伤残责任,伤残的分级是有统一的行业规则的,每家保险公司都一样的,它是按照《人身保险伤残评定标准(行业标准)》的标准,比例给付意外伤残保险金,10级给付保额的10%,1级给付保额的100%。

3.意外医疗

意外产生的医疗费用最重要的看它的赔付范围,基本上分为两种:一是仅限于社保内报销范围,二是不限社保,当然不限社保用药的自然要贵一些;免赔额:即超过一定的额度才能报销,常见的有0免赔,也有100免赔,免赔额越低,价格会贵;赔付比例:80%、90%、100%是常见的比例,赔付比例越高,价格越贵。

这是不保障的:

例如:猝死、个体食物中毒、意外怀孕、意外流产、手术意外、高原反应......都不属于意外险责任范畴(但有些意外险会增加猝死责任)。

二、意外险有哪些分类

1.一年期

从名字大家相比就看出来了,它是保障一年的产品,保费便宜,保障比较高。几百块钱就可以买到几十万的保障,而且保的范围也相对更全面一点。

2.极短期

在特定情景下:最常见的比如说出国旅游,玩极限运动或者从事高危职业的。这种情况有专门针对的产品。

3.长期返还型

通常是交通意外险,提供了高额的交通身价保障通常保额都在百万以上,通常交十年保费保障20年30年或者更长的时间,到期把所有交的保费加上一点利息,返还给投保人。不过这类产品只限于保障在乘坐交通工具时发生的意外,如果不在乘坐交通工具时发生意外,它的保额比较低可能只有几万的保障。

4.长期消费型

通常保到70岁左右,健康状况不影响续保,但是每年交的钱比较高。有的产品是和重疾险一起捆绑销售的。

多种多样的意外险该如何选择?

三、该如何做出选择

1.对于未成年人

身故对于家庭的经济是没有影响的,应该关注的是意外伤残和意外医疗保障,但因为意外伤残保障在产品设计上都与意外身故共用保额,选择上可以根据银保监会理赔时的最高保额进行选择,规定的目的也是为了防范道德风险。(10岁以下20万,10-18岁以下50万)。‍

2.对于成年人

关注保额选择,这个时期责任比较重大,建议意外险保额累计是年收入的5到10倍;保额过低,无法抵御当下的风险,这也失去了我们购买保险的保障意义。保额太高,相应的经济压力会加大。可能会影响正常的生活。

所以,我们也不能只注意保额,而忽略了保费,因为保费是我们的支出,要和经济条件相适应,而造成自身或家庭的经济负担,就不适用自己了。只要对于我们来说足够就好,也没必要追求最高。‍

3.对于老年人

老年人随着年龄的增长,腿脚越来越不方便。责任的重担慢慢下来了,所以买意外医疗的时候需关注意外医疗责任,万一发生意外,告诉他/她可以报销,对于父母来说也是一种的宽慰。当然,意外医疗的核心点也是需要包含社保外用药。‍

写在最后:

大家在看具体产品的时候,不要拘泥于谁家价格最便宜,而是重点看谁家的产品最符合自己的需求,适合的才是最好的。

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